农户贷款符不符合条件，一次能贷多少钱，以前是银行的客户经理说了算。如今在潍坊，这种情况正逐步打破。
2011年3月，潍坊市农村信用联社尝试建立“农村信用自治”机制，农户通过信用联盟内部审核后，银行根据协会意见授信。3年间，全市共组建农民信用联盟5339个，赋予农民在涉农贷款领域更多的自主权。
农民嫌贷款不解渴，银行怨缺乏抵押物
这些年，国家大力倡导金融支农。很多金融机构也针对农村实际推出了农户联保、小额贷款等产品。但随着农村经济社会的快速发展，农民还是觉得不过瘾、不解渴。
“又得找担保、又得开证明，费的劲一点都不小，到最后可能也就是能贷个3万5万，根本派不上多大用场。”双阳社区后岭村种粮大户王德友包了将近200亩地，每年光租金就是十几万。
不过，银行也有自己的苦衷。寿光市农村商业银行行长赵磊认为，农民贷款难，难在抵押，难在担保。
“一个客户经理要负责20多个村，根本跑不过来，顶多是收到贷款申请后去打听打听，粗略地摸个底。”高密市农商银行副行长李伟波坦言，面对众多农户，银行难以准确掌握每个贷款人的情况，不能实施精细化管理，从而担心形成不良贷款而惧贷惜贷。
初步统计，截至2011年3月末，农商银行农户贷款不良率达到2.1%，占到全部不良贷款的35%。
组建农民信用联盟，村民自律、协会自治
这几天，寿光利邦养殖合作社的厂区建设已近尾声，占地60余亩的养殖场，用的全是现代化设备。2010年开始搞养殖，理事长杨树军敢折腾这么大的摊子，钱从哪里来？“依靠信用互助协会从农信社贷款，现在，光我个人的授信额度就到了400万。”
杨树军所说的信用互助协会叫“诚富通”农民信用联盟。它由农村信用社牵头，以村内有影响力、人品好的致富带头人倡议发起，符合条件的村民自愿组建，会员按比例缴纳风险互助金，享受贷款优先、利率优惠的政策。
“诚富通”信用联盟的核心，是“村民自律、协会自治”。一般20至30个农户组成一个联盟。会员贷款首先要经过协会内部所有会员的初评。而后，农信社根据协会提供的意见，最终确定授信与否及授信额度。
“过去客户经理一个人说了算，现在是协会自己管理，银行和协会打交道，这样更符合当前农村金融实际。”潍坊市农村信用联社政策法规部经理田军表示。
会员相互监督、共同守信，贷款效率提升
在协会内部，会员共同构成一个紧密的利益共同体。如果单个会员违约，就会导致全体会员遭到提高利率、扣划保证金、停止发放贷款等信贷制裁，这样就能督促会员相互监督、共同守信。
“协会组建时，有30多个农户想加入进来，最终确定下15名会员。”姚戈庄“诚富通”农民信用联盟会长鞠辉说，“都知根知底的，如果信誉差的进来，吃亏的是大家。”
王德友参加了村里的信用互助协会，并获得了20万元的授信。“拿着贷款证到农信社的柜台就能办，一个上午就完事。”
农户得了好处，银行也有甜头。协会不仅成为银行与农户沟通的桥梁，更是守护其资金安全的“防护网”。“全市已经组建了1050个信用互助协会，我们的客户经理还是50个，一个也没增加，但效率、贷款质量的提升绝不是一点半点。”李伟波表示，截至目前，高密市农村信用互助协会的贷款不良率为零，这也充分证明了这一模式的生命力。(记者 卞民德)
